פנסיה חובה לעצמאים – מהר מהר לפני שייגמר!
דצמבר 21, 2017
לפני פרישה- דעת מומחים- מיסוי פרישה
ספטמבר 2, 2020
בימים אלה אושרה הצעת חוק לפיה עובדים יוכלו למשוך את כספי הפיצויים, בתוך ארבעה חודשים ממועד תחילת החוק או סיום העבודה ובלבד שהמעסיק לא הוכיח לקופת הגמל בתוך אותה תקופה כי העובד אינו זכאי לכספים.
מה הבעייה? הרי זה מצויין שעובדים לא יהיו תלויים באישור המעסיק למשיכת הכספים, לא?
נכון מאוד, אבל מעבודתי כיועצת פנסיונית אני יודעת שהיה בטוח יותר לומר שעובדים יוכלו לקבל את הבעלות על כספי הפיצויים, ולא למשוך אותם.
משיכת כספי הפיצויים בסיום עבודה מהווה פגיעה קשה בפנסיה העתידית. ההפקדה לפיצויים מהווה 40% מסך ההפקדות הפנסיוניות! שימו לב לחישוב הבא, בו ניקח 2 עובדים, בשכר של 10,000 ₪, שמפקידים לפנסיה מגיל 27 ועד 67. האחד השאיר תמיד את כספי הפיצויים בקופות, והשני משך אותם באופן שיטתי. שימו לב, שבשכר כזה, הפיצויים המתקבלים יהיו תמיד פטורים ממס (למעט מענקים מיוחדים).
| עובד שהשאיר את הפיצויים | עובד שמשך את הפיצויים | |
| סכום שייצבר בגיל 67 | 1,576,814 ₪ | 946,104 ₪ |
| פנסיה צפויה בגיל 67 | 8,787 ₪ | 5,272 ₪ |
העובד שמשך את הפיצויים הגיע לגיל פרישה עם 630,710 ₪ (!) פחות, שמתבטאים בקצבה הקטנה ב-3,515 ₪ !
העובד שלא משך את הפיצויים מגיע עם קצבה שקרובה מאוד לשכר שהתרגל להשתכר (10,000 ₪), שיהיה כולו פטור ממס, ובתוספת קצבת הזקנה מביטוח לאומי בסך כ-2,300 ₪, יהנה מרמת חיים שלא תרד ממה שהורגל לה. גם אם ניקח בחשבון תקופות בין עבודות, אולי יאזנו אותן תקופות בשכר גבוה יותר.
בנוסף, משיכת כספי הפיצויים גורמת לפגיעה בהטבת המס על קצבת הזקנה, ועלולה לגרום לעובד שמשך את הפיצויים לשלם מס על הקצבה, מתקרה מסויימת ומעלה.
לסיכום, כפי שאני אומרת ללקוחותי המגיעים ליעוץ פנסיוני, פיצויים מושכים רק אם צריך אותם כדי לשלם במכולת. אחרת – לא לגעת!